Industria europeană a plăților, folosită des în industria jocurilor de noroc, se pregătește pentru una dintre cele mai semnificative revizuiri de reglementare din ultimul deceniu.
A treia Directivă privind serviciile de plată (PSD3) și Regulamentul privind serviciile de plată (PSR) sunt aproape de publicarea oficială și vor introduce un nou cadru de reglementare pentru instituțiile de plată, instituțiile de monedă electronică, bănci, companii fintech și alți furnizori de servicii de plată care operează în Uniunea Europeană.
Conform unei analize publicate de Vixio, se așteaptă ca noul pachet de reglementare să fie publicat în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene și să intre în vigoare în al treilea trimestru al anului 2026.
Se așteaptă ca o perioadă de tranziție de 21 de luni să înceapă în acel moment, plasând termenul limită pentru conformitate în jurul mijlocului anului 2028.
Cu toate acestea, PSD3 și PSR au forme juridice diferite. PSR este un regulament și, prin urmare, va fi direct aplicabil în statele membre, în timp ce PSD3, fiind o directivă, trebuie transpusă în legislația națională. Această diferență ar putea duce la timpi și metode de implementare în toate țările UE.
Noul cadru apare din necesitatea de a actualiza regulile introduse odată cu PSD2 în 2015 pentru a se adapta la o piață profund schimbată. În 10 ani, utilizarea cardurilor și a plăților digitale, precum și numărul operatorilor nebancari care furnizează servicii de plată, au crescut semnificativ.
Prin urmare, noile reguli își propun să crească fiabilitatea plăților digitale și să echilibreze condițiile de concurență între băncile tradiționale și creditorii nebancari, inclusiv fintech și companiile de monedă electronică.
Una dintre cele mai semnificative schimbări privește instituțiile de monedă electronică. Odată cu abrogarea celei de-a doua Directive privind moneda electronică (EMD2), EMI-urile vor fi autorizate ca o subcategorie a instituțiilor de plată. Operatorii deja prezenți pe piață vor trebui, prin urmare, să treacă la noul cadru de autorizare și să demonstreze conformitatea cu cerințele PSD3.
Cerințele inițiale de capital se vor modifica, de asemenea. Pentru serviciile de remitere de bani, capitalul minim va crește de la 20.000 EUR la 40.000 EUR, în timp ce pentru alte servicii de plată va crește de la 125.000 EUR la 150.000 EUR.
Pentru instituțiile emitente de monedă electronică, însă, cerința va fi redusă de la 350.000 EUR la 250.000 EUR. Capitalul minim pentru serviciile de inițiere a plăților va rămâne la 50.000 EUR. O modificare semnificativă privește operatorii care oferă servicii multiple, pentru care cerințele minime vor fi combinate.
Noul cadru abordează și protejarea fondurilor clienților. Pe lângă metodele deja prevăzute de PSD2, cum ar fi depozitele la o instituție de credit, investițiile în active lichide cu risc scăzut sau utilizarea acoperirii de asigurare, vor fi adăugate opțiuni suplimentare.
Instituțiile de plată vor fi, de asemenea, obligate să informeze utilizatorii despre modul în care fondurile lor sunt protejate și ce reglementări naționale privind insolvența se aplică. Riscul de concentrare este, de asemenea, abordat: nu va mai fi posibilă păstrarea tuturor fondurilor protejate la o singură instituție de credit.
În ceea ce privește securitatea, PSR introduce obligația furnizorilor de servicii de plată de a verifica în timp real, înainte de a executa un transfer, dacă IBAN-ul corespunde cu numele beneficiarului. Această măsură are scopul de a consolida prevenirea erorilor și a fraudei în transferuri.
De asemenea, PSP-urilor nebancare li se acordă acces direct la sistemele centrale de plăți, cum ar fi cele utilizate în cadrul SEPA, fără a fi nevoie să treacă printr-o bancă sponsor. Accesul poate fi refuzat numai dacă operatorul reprezintă un risc pentru sistem.
Principiile de bază ale Autentificării Strong Customer (SCA) vor rămâne în esență cele ale PSD2, dar PSD3 și PSR vor oferi clarificări pentru transferurile de credit, serviciile de inițiere a plăților și serviciile de informare a conturilor.
Semnificativă este revizuirea răspunderii în caz de fraudă prin uzurpare de identitate. În conformitate cu PSD2, răspunderea pentru frauda care implică plăți autorizate ar putea reveni plătitorului care a autorizat tranzacția.
Cu PSD3 și PSR, răspunderea se transferă la furnizorul de servicii de plată, cu excepția cazului în care acesta din urmă poate demonstra neglijență gravă din partea victimei sau comportament fraudulos din partea sa.
Momentul implementării rămâne unul dintre cele mai delicate aspecte. Se preconizează că PSR va deveni aplicabil la 21 de luni de la intrarea sa în vigoare, ceea ce va avea loc la 20 de zile de la publicarea sa oficială. Pentru PSD3, statele membre vor avea la dispoziție 21 de luni pentru a adopta prevederile legislative, de reglementare și administrative necesare.
Orice întârzieri în implementarea la nivel național ar putea crea situații complexe. PSD2 și EMD2 sunt programate să fie abrogate la 21 de luni de la intrarea în vigoare a PSD3. Prin urmare, o țară care nu a finalizat implementarea la timp s-ar putea trezi cu operatori care dețin licențe emise în temeiul unui cadru învechit și fără o procedură națională de reautorizare pe deplin operațională.
Posibile dificultăți privesc și pașaportul european. O instituție autorizată într-un stat care nu a implementat încă PSD3 s-ar putea confrunta cu obiecții din partea autorităților din alte state membre, în special în ceea ce privește demonstrarea conformității cu noile standarde.
În perioada de tranziție, va fi în continuare posibilă depunerea unei cereri inițiale de autorizare în temeiul PSD2. Cu toate acestea, operatorii care intenționează să intre pe piață vor trebui să își proiecteze organizarea, procedurile și sistemele în conformitate cu cerințele PSD3, deoarece procesul ulterior de reautorizare va fi în continuare necesar.
Prin urmare, pentru instituțiile de plată și EMI, drumul către 2028 nu va implica doar respectarea formală a noilor reguli. Va fi necesar să se evalueze impactul cerințelor asupra capitalului, protejării fondurilor, gestionării fraudelor, autentificării, infrastructurii și procedurilor de autorizare, monitorizând simultan transpunerea directivei în fiecare stat membru.
